Para garantizar nuestra protección, así como nuestro patrimonio y bienes, no basta con suscribir cualquier seguro. Es importante que la póliza que contratemos, independientemente de que se trate de un seguro de daños, accidentes o enfermedad, sea acorde a nuestras necesidades y particularidades. Por tanto, antes de firmar nada, debemos asegurarnos de cuáles son sus características, de qué coberturas incluye y que el capital que vayamos a asegurar se corresponda con el valor real del riesgo que queremos cubrir. De esta forma, en un futuro evitaremos sorpresas desagradables en caso de producirse algún percance.

Establecer el valor de la suma asegurada

A la hora de contratar un seguro hay un aspecto al que debemos prestar especial atención: la suma asegurada. Se trata del valor económico que el propio tomador asigna a los bienes que va a asegurar. Esta cifra determina la cantidad máxima de indemnización que pagará la compañía aseguradora en caso de que se produzca un siniestro. Normalmente cuanto mayor es el capital asegurado, mayor es el precio de la póliza. Por esta razón, algunas personas, sin ser plenamente conscientes del peligro al que se exponen, tienden a asegurar sus bienes por debajo de su valor real con el objetivo de pagar menos dinero por el seguro. El problema es que, en caso de siniestro, ese ahorro al final le puede terminar saliendo mucho más caro, ya que la indemnización que reciban será bastante inferior al de los daños causados. Es entonces cuando se habla de infraseguro.

El seguro de Hogar, el caso más frecuente

Este problema se da sobre todo en el seguro de Hogar, especialmente a la hora de establecer el valor del contenido (que abarca a todos aquellos objetos que tenemos en nuestra casa y que queremos que estén protegidos en el seguro). Así, por ejemplo, si tienes un televisor de 3.000 euros en casa y al contratar la póliza le asignas un valor de 500 euros, en caso de incendio, la aseguradora no te abonará 3.000 euros, te dará una cifra bastante inferior, ya que el capital asegurado en la póliza no se corresponde con el valor real del televisor. Por tanto, deberás pagar el resto.

La regla de la proporcionalidad

Cuando las aseguradoras detectan un caso de infraseguro, como el del ejemplo anterior, para determinar la indemnización en caso de siniestro parcial que deben abonar al asegurado aplican la regla de proporcionalidad, tal y como se recoge en el artículo 10 de La Ley del Contrato del Seguro.

Cantidad para indemnizar = Valor asegurado x daños ocasionados / Valor real de los bienes

Por tanto, para evitar incurrir en una situación de infraseguro, lo más recomendable es que realices correctamente una valoración de tus bienes. Si no sabes cómo hacerlo, déjate asesorar por tu mediador, que es un profesional cualificado y está ahí para ayudarte.