En los últimos años ha crecido el interés de los españoles por los productos de ahorro privado para la jubilación ante la incertidumbre que existe sobre la sostenibilidad del sistema de pensiones actual. Los planes de pensiones son los productos más conocidos, pero no los únicos. También existen los Planes de Previsión Asegurado (PPA), Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), las Rentas Vitalicias, los Unit-Linked, los seguros de Ahorro…

El objetivo principal de los planes de pensiones individuales es proporcionar a las personas cuando alcancen la edad de jubilación una fuente de ingresos complementaria a las pensiones públicas de la Seguridad Social. Son instrumentos de ahorro e inversión a largo plazo, en los que los partícipes del plan realizan aportaciones periódicas (mensuales, trimestrales, anuales, etc.) o puntuales, que son invertidas por los gestores del plan en diferentes activos financieros con el objetivo de obtener rendimientos con el paso del tiempo. De tal forma que, cuando esas personas lleguen a la edad de jubilación, puedan rescatar ese plan, ya sea de una sola vez o en forma de renta que complemente su pensión, obteniendo una cantidad de dinero determinada, en función de las aportaciones que haya realizado y la rentabilidad que se haya generado.

Existen diferentes tipos de planes (renta fija, renta fija mixta, renta variable, ciclo de vida, etc..) que se adaptan a todos los perfiles de clientes. El gestor del plan realiza las inversiones intentando minimizar el riesgo y buscando la máxima rentabilidad posible en función del perfil de cada plan (conservador, moderado, decidido…).

El rescate del plan de pensiones

El dinero de un plan de pensiones sólo puede rescatarse cuando el titular del plan alcance la edad de jubilación, o en caso de que éste sufra una enfermedad grave, incapacidad permanente (total, absoluta o gran invalidez), dependencia o fallezca.

Además de esas contingencias, el titular del plan podrá rescatar el plan anticipadamente de manera excepcional si se dan algunas de las siguientes circunstancias:

- Es desempleado de larga duración.

- El plan tiene aportaciones de más de 10 años antigüedad: a partir del 1 de enero de 2025 el partícipe podrá disponer del dinero correspondiente a las aportaciones que haya realizado hace más de 10 años y sus derechos consolidados.

El plan puede rescatarse de tres maneras:

- En forma de capital: se recibe el importe total del capital acumulado en un solo pago.

- En forma de renta: se percibe la prestación del capital acumulado en plazos.

- En forma mixta: Una combinación de las dos anteriores. Se accede a una parte del dinero al principio y el resto se cobra a plazos.

Ventajas fiscales

Una de las principales ventajas de los planes de pensiones es que desgravan en la Declaración de la Renta, ya que las aportaciones realizadas reducen directamente la base imponible del IRPF. Por tanto, suponen un importante ahorro fiscal. La desgravación máxima al año que un partícipe puede obtener es de 1.500 euros.

Otra de las ventajas de los planes de pensiones es que ofrecen gran flexibilidad, pues a diferencia de otros productos de ahorro, los partícipes pueden realizar las aportaciones según les convenga en cada momento, sin tener que ceñirse a una cuantía o periodicidad fija.

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